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最近知道,按揭公司可能在明年推出年金計畫。不同人會視此年金的作用不同:可以是減少政府對生果金及全民退保的支出,可以是為中產長者提供多一個退休選擇,亦可以是為低儲蓄的長者的生活保障。

從政治層面看,由政府帶頭的年金比起私人的對退休人士感覺更有信心,因為政府不會倒台(至少在一般情況),但私人公司卻有執笠風險。但在經濟層面,政府的行政支出,不論是叫基金營運費或是政府官僚體系的成本,其實都是錢。同私人公司相比,可能會較高,但換來的是老人家對計畫的信心。但長遠而言,有比較、有市場競爭的不同年金產品,可隨着人口特質改變而更改,比較有效率。 所以,由按揭公司推出年金,令人多一些選擇,始終值得支持。當然私人公司不是開善堂,它們亦會想盡辦法給少一點年金、保留多一點自身的利潤。

其實,對於退休時有三百萬元以上的人士,他們的選擇較多,如有自置物業,生活已不成問題;就算無樓在手,每年5%回報,每月有一萬二千五元作退休之用, 勉強可以有得計畫一下。公共年金只是多一個選擇,必然是好的。

因此,公共年金的討論重點還是要落在那些年滿六十五歲時,但滾存的積蓄,包括強積金,都只是有二百萬元以下的人士,他們參與政府的計畫時,是如何可以解決他們的退休生活、另加的生果金是否足夠。因為大部分的推算,是每一百萬的退休金可化成每月四千元的生活費;即使每月有八千元,如果無地方住,究竟要怎樣生活的問題。這樣政府無可避免要作出承擔──如老人是否一定能安排入住公屋?又如老人太長壽,他們的投入的資產已用盡,亦要有方法給他們生活費(年金)。

回到基本步,現在的老人家是如何面對退休生活的呢?僅有的儲蓄可以買ibond,回報跟現在提出公共年金的回報差不多,如無樓住就一樣要入住公屋,才可解決生活問題。現行的生果金是有資產審查,一樣有行政費用(由政府包底),如果放寬資產限制,或提高金額,仍然是能夠解決低資產人士的生活問題。但用現行方式的效率,比起用公共年金,可能會低一點。至於中等資產人士,他們在市場仍然可以有選擇,公共年金提供多一個選擇亦是不錯,但最終政府都不會為此等人士有任何形式的補助,即是退休人士有多少資產,他就有相應的生活,公平得很。

最後,推出公共年金若不能相應地去改革生果金制度,最差的情況是多了一重官僚架構
──政府公務員的?常開支再上升,政府卻沒有資源去擴大生果金。最好的情況是,公共年金帶來生果金的改革,從而降低了行政費用,化成了老人家的補助。至於之前的全民退保方案,政府認為是不公平,因為有錢無錢的人都可以攞;但若考慮到取消了絕大部分的審批官僚系統,減低了政府編制及?常支出,每年節省數億以至十億元,其實未必不可行。當時的方案,背後都是假設了政府只是投入種子基金,個人及僱主在未退休前都要有投入,基金的回報亦是每年3-4%,其實跟公共年金或ibond都是差不多。

從經濟角度而言,我認為是如何降低各式各樣的行政費、編制及官僚支出至為重要,慳回來的錢為數不少。至於如何分配,我都支持低資產人士可以分配多一點的原則,申報比審查的行政費應該會低一點。歸根究柢,如果能放寬現行生果金制度,降低?常官僚支出,用在有需要人士身上最為上算。有公共年金,其實是一個Bonus。